जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा बीमित व्यक्ति और बीमा कराने वाले (बीमाकर्ता)  के बीच एक कॉन्ट्रैक्ट है| इसमें बीमाकर्ता, बीमित व्यक्ति को भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले जीवन बीमा प्रदान करने के लिए सहमत होता है। यह जीवन बीमा एक निर्धारित अवधि के लिए वैध है, जिसे पॉलिसी अवधि के रूप में जाना जाता है।

 

यदि इस अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता नामित व्यक्ति को योजना के तहत गारंटीकृत राशि का भुगतान करता है। इस भुगतान में बोनस और लॉयल्टी जैसे कुछ अन्य घटक भी शामिल हो सकते हैं।

 

हालांकि, यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु नहीं होती है, तो उसे चुने गए जीवन बीमा योजना के प्रकार के आधार पर परिपक्वता लाभ प्राप्त हो भी सकता है और नहीं भी। टर्म प्लान मैच्योरिटी पेआउट की पेशकश नहीं करते हैं, जबकि एंडोमेंट प्लान करते हैं। यूलिप के मामले में, परिपक्वता पर फंड वैल्यू का भुगतान किया जाता है।

 

आपके लिए जीवन बीमा कवरेज की गणना करना

 

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए यदि आप कुछ बेहतरीन कर सकते हैं तो वो है अपने लिए एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना| यह उन्हें जीवन की अनिश्चितताओं से आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने में मदद कर सकता है। जीवन बीमा द्वारा प्रदान किए जाने वाले भुगतान का उपयोग आपके परिवार द्वारा स्वयं की देखभाल करने और उनकी आवश्यकताओं को पूरा  करने के लिए किया जा सकता है।

 

लेकिन आप सही जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुन सकते हैं?  आपको सबसे पहले आवश्यक जीवन बीमा कवरेज की राशि की गणना करनी होगी। एक बार जब आप अपने लिए आवश्यक कवरेज की मात्रा का पता लगा लेते हैं, तो आप विभिन्न योजनाओं और उनकी विशेषताओं की जांच करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं और फिर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए बीमा कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

 

आपके जीवन बीमा कवरेज की गणना करने में आपकी मदद करने के लिए, हमारे पास चार अलग-अलग तरीके हैं। और यही इस मॉड्यूल के इस अध्याय में ध्यान केंद्रित करने वाला है। वे क्या हैं, यह जानने के लिए पढ़ना जारी रखें।

 

अपने जीवन बीमा कवरेज की गणना करने के 4 तरीके

कम कवरेज का विकल्प चुनने से बीमा प्रीमियम कम हो सकता है, लेकिन यह आपके परिवार की सभी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। इसी तरह, बहुत अधिक कवरेज का विकल्प आपके परिवार की सभी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है, लेकिन प्रीमियम अधिक होने के कारण इसे वहन कर पाना मुश्किल हो बना सकता है। इसलिए, जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुने गए जीवन बीमा कवरेज की राशि महत्वपूर्ण है।



 यहां चार तरीके दिए गए हैं जिनके माध्यम से आप अपने लिए आवश्यक कवरेज की मात्रा की गणना कर सकते हैं।



 

  • Human Life Value (HLV) पद्धति के माध्यम से

 

 

Human Life Value यानी मानव जीवन मूल्य (HLV) एक ऐसा आंकड़ा है जिसकी गणना पोटेंशियल आय, बचत, व्यय और देनदारियों जैसे कई कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।  HLV से आपको यह स्पष्ट हो जाएगा कि आपको कितने जीवन बीमा कवरेज के लिए आवेदन करना होगा।

 

इस पद्धति के पीछे तर्क यह है कि एक बार जब आप उन सभी पोटेंशियल खर्चों, लोन्स और देनदारियों को दूर कर लेते हैं, जिनकी भविष्य में पोटेंशियल आय और व्यय से उत्पन्न होने की संभावना है, तो आपको एक सटीक परिणामी आंकड़ा प्राप्त होगा, जिस लाइफ़ कवर की आपके परिवार को आवश्यकता है| 

यहां कुछ कारक दिए गए हैं जिन्हें HLV पद्धति के माध्यम से जीवन बीमा कवर का निर्धारण करते समय आपको ध्यान में रखना चाहिए।



  •  आपकी उम्र
  •  आपका लिंग
  •  आपका व्यवसाय
  •  आपकी वार्षिक आय
  •  आपका रोजगार लाभ
  •  सेवानिवृत्ति के लिए आपकी टारगेट आयु
  •  आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे की ज़रूरतें 

 

HLV पद्धति के माध्यम से आप जीवन बीमा कवरेज की गणना कैसे कर सकते हैं, यह समझने में आपकी सहायता के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है।

 

मान लें कि आपकी आयु 35 वर्ष है और आप 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वार्षिक आय लगभग रु 8 लाख है और वार्षिक खर्च लगभग रु 4 लाख है। इसके अलावा आपके ऊपर 25 लाख रुपये का होम लोन भी है।  

तो, आपका आदर्श HLV कम से कम रु.  2.25 करोड़ [(रु. 8 लाख x 25 वर्ष) + रु.  25 लाख होम लोन] होना चाहिए।

यदि आपको अपने आप मूल्यों की गणना करना मुश्किल हो रहा है, तो आप हमेशा एक टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं जो आपके जीवन बीमा कवरेज को निर्धारित करने के लिए HLV पद्धति का उपयोग करता है।



 

  • Income replacement value के माध्यम से

 

 

हालांकि यह Human Life Value पद्धति के रूप में व्यापक नहीं है, फिर भी income replacement value यानी आय प्रतिस्थापन मूल्य पद्धति का उपयोग कई लोगों द्वारा अनुमानित जीवन बीमा कवर का शीघ्रता से पता लगाने के लिए भी किया जाता है। जानिए इसके लिए आपको क्या करना होगा।

 

जीवन बीमा कवर = वर्तमान वार्षिक वेतन * सेवानिवृत्ति तक के वर्षों की संख्या



उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका वर्तमान वार्षिक वेतन रु.  4.5 लाख है और यह आपके पास सेवानिवृत्ति तक 30 वर्ष के लिए होगी। जीवन बीमा कवर की राशि जिसे आपको चुनना होगा वह रु. 1.35 करोड़ (रुपये 4.5 लाख * 30 वर्ष) होगी।



 

  • Underwriter’s thumb नियम के माध्यम से

 

 

यह एक और तरीका है जिसका उपयोग आप अपने लिए आवश्यक जीवन बीमा की मात्रा निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं। Underwriter’s thumb के अनुसार, आपका जीवन बीमा आपकी वर्तमान वार्षिक आय का multiple होना चाहिए।  यह multiple factor उस आयु वर्ग पर आधारित है जिसके अंतर्गत आप आते हैं।



उदाहरण के लिए, नियम कहता है कि यदि आप 20-30 आयु वर्ग के व्यक्ति हैं, तो आपका जीवन बीमा कवर आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 25 गुना होना चाहिए। और 40-50 आयु वर्ग के व्यक्तियों के मामले में, कवर उनकी वर्तमान वार्षिक आय का कम से कम 10 से 15 गुना होना चाहिए।

 

आइए एक उदाहरण से समझते हैं| मान लीजिए कि आप वर्तमान में 45 वर्ष के हैं। आपकी वर्तमान वार्षिक आय लगभग रु. 15 लाख है| आपका आदर्श बीमा कवरेज आपकी आय का 10 या 15 गुना हो सकता है, जिसका कवरेज रु 1.5 करोड़ से रु. 2.25 करोड़ का होगा| 

 

 

  • आपकी आय के प्रतिशत के रूप में प्रीमियम के माध्यम से

 

 

इस पद्धति (method) के अनुसार, आपको उस जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा जो आपकी वार्षिक आय के प्रतिशत (लगभग 6%) पर निर्भर होना चाहिए। और आपके परिवार में प्रत्येक आश्रित के लिए अतिरिक्त 1% जोड़ा जाना चाहिए।



उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी वार्षिक आय रु. 10 लाख है और आपके पास देखभाल करने के लिए एक जीवनसाथी और एक बच्चे (दो आश्रित) हैं। तो इसका मतलब यह होगा कि आपको जो प्रीमियम देना होगा वह लगभग रु 80,000 [रु.  10 लाख * 6% + (10 लाख रुपये * 1%) * 2] होगा| 



इसलिए, जीवन कवरेज चुनते समय, आप अधिकतम कवरेज का विकल्प चुन सकते हैं जो आपको रु. 80,000 वार्षिक प्रीमियम प्रदान करे। याद रखें यदि आप गणना के मैन्युअल method को पसंद नहीं करते हैं, तो आप बीमा प्रीमियम की गणना के लिए हमेशा एक dedicated कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

 

समापन 

 

इसके साथ, आशा है कि अब आप एक बीमा योजना के लिए आवश्यक सही बीमा कवरेज की गणना के महत्व और विभिन्न तरीकों को समझ गए होंगे। अगले अध्याय में, हम उन विभिन्न चीजों पर एक नज़र डालेंगे जिनका आप बीमा कर सकते हैं।

 

ए क्विक रीकैप 

  • जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुने गए जीवन बीमा कवरेज की राशि महत्वपूर्ण है।
  • कम कवरेज का विकल्प चुनने से बीमा प्रीमियम कम हो सकता है, लेकिन यह आपके परिवार की सभी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
  • बहुत अधिक कवरेज का विकल्प आपके परिवार की सभी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है, लेकिन प्रीमियम को वहन कर पाना मुश्किल होगा।
  • ऐसे चार तरीके हैं जिनके माध्यम से आप आवश्यक कवरेज की मात्रा की गणना कर सकते हैं - Human Life Value (HLV) पद्धति, Income replacement value माध्यम, Underwriter’s thumb नियम माध्यम और आपकी आय के प्रतिशत के रूप में प्रीमियम माध्यम।
  • Human Life Value (HLV) एक ऐसा आंकड़ा है जिसकी गणना पोटेंशियल आय, बचत, व्यय और देनदारियों जैसे कई कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।
  • Income replacement value पद्धति के लिए आपको जीवन बीमा कवर निर्धारित करने के लिए अपने वर्तमान वार्षिक वेतन को सेवानिवृत्ति के लिए बचे वर्षों की संख्या से गुणा करना होगा।
  • Underwriter’s thumb के नियम के अनुसार, आपका जीवन बीमा आपकी वर्तमान वार्षिक आय का multiple होना चाहिए। यह multiple factor उस आयु वर्ग पर आधारित है जिसके अंतर्गत आप आते हैं।
  • आपकी आय के प्रतिशत के रूप में प्रीमियम के अनुसार, आपको जो जीवन बीमा प्रीमियम देना होगा, वह आपकी वार्षिक आय के प्रतिशत पर निर्भर होना चाहिए, जिसमें प्रत्येक आश्रित के लिए प्रत्येक 1% जोड़ा जाता है।

आप इस अध्याय का मूल्यांकन कैसे करेंगे?

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