सेवानिवृत्ति की बचत: रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत ज़रूरी है

अब जब आपके पास भारत में करों की बुनियादी जानकारी है, तो हर किसी के जीवन की एक महत्वपूर्ण घटना के बारे में बात करते हैं, यानी रिटायरमेंट। आपको अपनी पहली नौकरी मिलती है, तो शायद ही आप रिटायरमेंट के बारे में सोचते हैं। लेकिन जब आप अपनी उम्र के तीसवें या चालीसवें वर्ष में होते  हैं, तो आपकी रिटायरमेंट करीब आ जाती है। और तब ज्यादातर लोग ऐसे रास्ते तलाशने लगते हैं जो उन्हें आराम से रिटायर होने में मदद कर सकें। तो रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू करना हमेशा अच्छा होता है, लेकिन इसे जल्दी शुरू करना और भी बेहतर होता है।  रिटायरमेंट की योजना को जितना महत्व दिया जाए, उतना कम है।  

अगर आप अपनी पहली नौकरी की तलाश कर रहे हैं, या अगर आपको आपकी पहली तनख्वाह मिली है, तो आपके लिए यह रिटायरमेंट प्लानिंग गाइड बहुत उपयोगी लगेगी। लेकिन अगर आप अपने करियर में 10 या 15 साल बिता चुके हैं तो?  कोई बात नहीं,  आप अभी भी इस रिटायरमेंट प्लानिंग गाइड से बहुत मदद पाएंगे।

जब आप रिटायरमेंट की योजना के बारे में सोचते हैं, तो आपके दिमाग में सबसे पहले ये सवाल आता है कि रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है? इस सवाल का जवाब देने के लिए हमें एक सैद्धांतिक परिस्थिति लेनी  होगी और इस रिटायरमेंट प्लानिंग गाइड के लिए कुछ धारणाएं बनानी होंगी।

रिटायरमेंट के लिए बचत का एक उदाहरण

चलिए सुभाष का मामला लेते हैं,  जैसा कि हमने पहले देखा था उसे अपनी पहली तनख्वाह 24 साल की उम्र में मिली थी। एक साल बाद 25 साल की उम्र में, उन्होंने रिटायरमेंट की योजना के महत्व के बारे में जाना और अपने सुनहरे वर्षों के लिए बचत शुरू करने का फैसला किया। इसलिए उन्होंने कुछ मान्यताओं और अनुमानों के साथ शुरुआत की।

• वह 50 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं।
• इसलिए उनके पास लगभग 25 कार्य वर्ष हैं।
• रिटायरमेंट के बाद उन्होंने और 30 साल यानी 80 वर्ष की आयु तक जीने की उम्मीद की।
• मान लीजिए कि वर्तमान में उसे आरामदायक जीवन जीने के लिए हर महीने  लगभग ₹30,000 की ज़रूरत है। 
• और वह मानता है कि रिटायरमेंट के बाद भी वह हर महीने ₹30,000 में आराम से रह सकता है।
• इससे रिटायरमेंट के बाद उनकी वार्षिक आवश्यकता ₹3,60,000 होगी।

इन जानकारियों को देखते हुए  क्या आप एक अनुमान लगाना चाहेंगे कि 50 साल की उम्र होने पर उन्हें अपनी रिटायरमेंट तक कितनी बचत करनी होगी?  नीचे दी गई यह पद्धति सही लगती है, है ना?

• सुभाष को आराम से रहने के लिए प्रति साल ₹3,60,000 चाहिए।
• उनका अनुमान है कि रिटायरमेंट के बाद उनकी आयु लगभग 30 वर्ष और होगी।
• इसलिए अपनी रिटायरमेंट के बाद उन्हें लगभग ₹1,08,00,000  की आवश्यकता होगी।

ठीक? बिल्कुल नहीं। याद है हमने पिछले मॉड्यूल में टाइम वैल्यू ऑफ मनी के बारे में बात की थी? आपको याद होगा कि समय के साथ पैसे का मूल्य कम हो जाता है, क्योंकि महंगाई भी समय के साथ बढ़ती है।

इसका मतलब है कि अगर सुभाष को आज अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सालाना ₹3,60,000 की ज़रूरत है तो भविष्य में उन्ही ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उन्हें और अधिक राशि की आवश्यकता होगी। लेकिन कितनी? रिटायरमेंट प्लानिंग गाइड आपको यही पता लगाने में मदद करेगी। 

वर्तमान आवश्यकताओं का भविष्य मूल्य पता लगाना

भविष्य के कैश फ्लो के वर्तमान मूल्य की गणना का फ़ॉर्मूला याद है, जिसे हमने मूल्यांकन के मॉड्यूल में देखा था? आइए इसे फिर से देखें।

आज से ‘n’ वर्षों के बाद भविष्य के कैश फ्लो का वर्तमान मूल्य = भविष्य का कैश फ्लो ÷(1 + डिस्काउंट रेट)n

अब इस फॉर्मूले का उपयोग करके  हम वर्तमान के कैश फ्लो के भविष्य मूल्य पर पहुंच सकते हैं। जो इस तरह होगा:

आज से  ‘n 'वर्ष बाद वर्तमान आवश्यकताओं का भावी मूल्य = वर्तमान कैश फ्लो X (1 + महंगाई दर) n

आपने देखा कि पहले मामले में डिस्काउंट रेट का इस्तेमाल किया गया है और दूसरे मामले में महंगाई दर का? ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप भविष्य के कैश फ्लो को उनके वर्तमान मूल्य में परिवर्तित करना चाहते हैं, तो आप उन्हें डिस्काउंट करते हैं। लेकिन जब आप वर्तमान कैश फ्लो के भविष्य मूल्य का पता लगाना चाहते हैं, तो आपको महंगाई का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह वह दर है जो बाद में टाइम वैल्यू ऑफ मनी को प्रभावित करेगी।

आइए इस फॉर्मूले का उपयोग यह गणना करने के लिए करें कि रिटायरमेंट के बाद के जीवन में सुभाष को कितनी बचत की आवश्यकता होगी। इस गणना के लिए हमारे द्वारा उपयोग किए जाने वाले पैरामीटर यहां दिए गए हैं।

• रिटायरमेंट तक वर्षों की संख्या: 25 वर्ष
• रिटायरमेंट के बाद वर्षों की संख्या: 30 वर्ष
• प्रत्येक वर्ष आवश्यक राशि: ₹3,60,000 
• महंगाई की दर: लगभग 6% अनुमानित

रिटायरमेंट के बाद का साल	अब और उक्त वर्ष के बीच शेष वर्षों की संख्या	प्रतिवर्ष आवश्यक धनराशि (₹)	मँहगाई दर	भविष्य मूल्य (₹)	टिप्पणियां और गणना
वर्ष 1	25	3,60,000	6%	15,45,073	= 3,60,000 x (1 + 6%)25
वर्ष 2	26	3,60,000	6%	16,37,778	= 3,60,000 x (1 + 6%)26
वर्ष 3	27	3,60,000	6%	17,36,045	= 3,60,000 x (1 + 6%)27
वर्ष 4	28	3,60,000	6%	18,40,207	= 3,60,000 x (1 + 6%)28
वर्ष 5	29	3,60,000	6%	19,50,620	= 3,60,000 x (1 + 6%)29
वर्ष 6	30	3,60,000	6%	20,67,657	= 3,60,000 x (1 + 6%)30
वर्ष 7	31	3,60,000	6%	21,91,716	= 3,60,000 x (1 + 6%)31
वर्ष 8	32	3,60,000	6%	23,23,219	= 3,60,000 x (1 + 6%)32
वर्ष 9	33	3,60,000	6%	24,62,612	= 3,60,000 x (1 + 6%)33
वर्ष 10	34	3,60,000	6%	26,10,369	= 3,60,000 x (1 + 6%)34
वर्ष 11	35	3,60,000	6%	27,66,991	= 3,60,000 x (1 + 6%)35
वर्ष 12	36	3,60,000	6%	29,33,011	= 3,60,000 x (1 + 6%)36
वर्ष 13	37	3,60,000	6%	31,08,991	= 3,60,000 x (1 + 6%)37
वर्ष 14	38	3,60,000	6%	32,95,531	= 3,60,000 x (1 + 6%)38
वर्ष 15	39	3,60,000	6%	34,93,263	= 3,60,000 x (1 + 6%)39
वर्ष 16	40	3,60,000	6%	37,02,858	= 3,60,000 x (1 + 6%)40
वर्ष 17	41	3,60,000	6%	39,25,030	= 3,60,000 x (1 + 6%)41
वर्ष 18	42	3,60,000	6%	41,60,532	= 3,60,000 x (1 + 6%)42
वर्ष 19	43	3,60,000	6%	44,10,164	= 3,60,000 x (1 + 6%)43
वर्ष 20	44	3,60,000	6%	46,74,773	= 3,60,000 x (1 + 6%)44
वर्ष 21	45	3,60,000	6%	49,55,260	= 3,60,000 x (1 + 6%)45
वर्ष 22	46	3,60,000	6%	52,52,575	= 3,60,000 x (1 + 6%)46
वर्ष 23	47	3,60,000	6%	55,67,730	= 3,60,000 x (1 + 6%)47
वर्ष 24	48	3,60,000	6%	59,01,794	= 3,60,000 x (1 + 6%)48
वर्ष 25	49	3,60,000	6%	62,55,901	= 3,60,000 x (1 + 6%)49
वर्ष 26	50	3,60,000	6%	66,31,256	= 3,60,000 x (1 + 6%)50
वर्ष 27	51	3,60,000	6%	70,29,131	= 3,60,000 x (1 + 6%)51
वर्ष 28	52	3,60,000	6%	74,50,879	= 3,60,000 x (1 + 6%)52
वर्ष 29	53	3,60,000	6%	78,97,931	= 3,60,000 x (1 + 6%)53
वर्ष 30	54	3,60,000	6%	83,71,807	= 3,60,000 x (1 + 6%)54
भविष्य के सभी मूल्यों का योग				12,21,50,705

इसलिए 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए सुभाष को अपने जीवन के रिटायरमेंट चरण में 12.21 करोड़ रुपए की आवश्यकता होगी। यह एक बड़ी राशि है, है ना? यही कारण है कि रिटायरमेंट की योजना के महत्व को समझना और उसके लिए निवेश शुरू करना आवश्यक है।

रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है?

आप भी अपनी रिटायरमेंट और उस समय की ज़रूरतों का अनुमान लगा सकते हैं। इसके बाद  ऊपर बताई गई प्रक्रिया का उपयोग करके आप रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि की गणना कर सकते हैं। महंगाई के कारक को याद रखें, और इसके लिए रूढ़िवादी नज़रिया अपनाएं। ऐसा करके आप अपनी ज़रूरत से अधिक फंड भी जमा कर पाएंगे।  और ये एक बेहतरीन बात है, है कि नहीं?

निष्कर्ष

12.21 करोड़ रुपये बचाना एक बड़ी राशि है। क्या यह संभव भी है? अगर आप यही सोच रहे हैं तो इसका जवाब है कि सही तरह की वित्तीय योजना में यह बिल्कुल संभव है। मुख्य रूप से, आपको स्मार्ट तरीके से निवेश करना है। और जब हम रिटायरमेंट के लिए निवेश की बात कर रहे हैं तो EPF और PPF का ज़िक्र करना ज़रूरी है। यह दोनों लंबी अवधि की अच्छी निवेश योजनाएं हैं। उनके बारे में अधिक जानना चाहते हैं? तो अगले अध्याय को पढ़ें।

अब तक आपने पढ़ा

• आपके रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए आवश्यक राशि की गणना करने के लिए आपको महंगाई को ध्यान में रखना चाहिए।
• अपने पैसे के भविष्य मूल्य की गणना करने से आपको एक अच्छा अनुमान लगाने में मदद मिल सकती है।
• यह फ़ॉर्मूला उपयोगी हो सकता है: आज से  ‘n 'वर्ष बाद वर्तमान आवश्यकताओं का भावी मूल्य = वर्तमान कैश फ्लो X (1 + महंगाई दर) n
• आप भी अपनी रिटायरमेंट और उस समय की ज़रूरतों का अनुमान लगा सकते हैं
• इसके बाद ऊपर बताई गई प्रक्रिया का उपयोग करके आप रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि की गणना कर सकते हैं। इससे आपको यह अंदाजा हो जाएगा कि आपको अपने पैसे को कितना बढ़ाना है।