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वर्तमान समय में क्रेडिट: विभिन्न क्रेडिट विकल्प

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जब लेन-देन के लिए पहली बार क्रेडिट का इस्तेमाल किया गया था, तब से लेकर अब तक हम काफी लंबा सफर तय कर चुके हैं| संभवत: क्रेडिट की शुरुआत तब शुरू हुई होगी जब किसी ऐसे वाक्य का प्रयोग किया गया होगा जिसमें कहा गया होगा कि "मैं आपको बाद में भुगतान करूंगा"| हालांकि अब तक यह वाक्य कई विकासवादी चक्रों से गुज़र चुका है। वर्तमान में हमारे पास चुनने के लिए कई अलग-अलग क्रेडिट विकल्प हैं| इसका श्रेय प्रौद्योगिकी के आगमन को जाता है जिसने लोन सुविधा प्राप्त करना इतना आसान बना दिया| तो आइए, आगे बढ़ते हैं और उन विभिन्न क्रेडिट विकल्पों पर एक नज़र डालते हैं जो वर्तमान में हमारे पास हैं।

 

क्रेडिट विकल्पों के प्रकार

जब क्रेडिट की बात आती है, तो मुख्य रूप से दो अलग-अलग प्रकार होते हैं - ओपन क्रेडिट या रिवॉल्विंग क्रेडिट और क्लोज्ड क्रेडिट या इंस्टॉलमेंट क्रेडिट। यहां क्रेडिट विकल्पों के प्रकारों के बारे में विस्तार से बताया गया है।

 

 

  • ओपन क्रेडिट या रिवॉल्विंग क्रेडिट

 

यह सबसे लोकप्रिय क्रेडिट विकल्पों में से एक है| व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट विकल्पों में से एक है रिवॉल्विंग क्रेडिट|  इसमें एक विशिष्ट सीमा के लिए बार-बार उधार लेना और फिर निश्चित समय की अवधि में चुकाना शामिल है। सीमा को क्रेडिट सीमा कहा जाता है, जिसके तहत उस विशिष्ट खाते पर आप अधिकतम खर्च कर सकते हैं। रिवॉल्विंग क्रेडिट का उपयोग इसलिए किया जाता है क्योंकि इसके ज़रिए व्यक्ति वित्तीय आपात स्थिति में इसका इस्तेमाल कर सकता है और साथ ही अपने उपलब्ध वित्त को बेहतर तरीके से प्रबंधित कर सकता है।

 

इस बात की संभावना है कि आपने पहले से ही इस प्रकार के क्रेडिट विकल्प लिए हों| यह आमतौर पर एक छोटे प्लास्टिक कार्ड के रूप में आता है जिसे आप अपने बटुए में फिट कर सकते हैं। जी हां, हम बात कर रहे हैं क्रेडिट कार्ड की। क्या आप हैरान हैं कि क्रेडिट कार्ड को ओपन या रिवॉल्विंग क्रेडिट के रूप में क्यों वर्गीकृत किया गया है? यहां कुछ जानकारी दी गई है जिससे आपको इसे बेहतर तरीके से समझने में मदद मिलेगी| 

 

क्रेडिट कार्ड एक सीमा के साथ आता है जिसे क्रेडिट सीमा कहा जाता है। जब तक आप इस सीमा तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप जितना चाहें उतना उधार लेने के लिए स्वतंत्र हैं। और महीने के अंत में, आपने  जो भी उधार लिया है उसे चुकाना होगा। यदि आप पूरी तरह से भुगतान नहीं करते हैं या केवल अपने कुल उधार का एक हिस्सा चुकाते हैं, तो आप पर भारी जुर्माना और ब्याज शुल्क लगता है। यानी, अगर आप महीने के अंत में पूरा भुगतान करते हैं, तो आपकी क्रेडिट सीमा फिर से मिल जाएगी।

 

क्रेडिट कार्ड से आप स्वतंत्र रूप से उधार ले सकते हैं और जब भी आप उधार पूरी तरह से चुकाते हैं तो आपको क्रेडिट सीमा फिर से मिल जाती है| ये वो दो तथ्य हैं जिनके आधार पर क्रेडिट कार्ड को ओपन क्रेडिट या रिवॉल्विंग क्रेडिट के रूप में वर्गीकृत किया गया है| क्रेडिट कार्ड के अलावा कुछ अन्य ओपन क्रेडिट विकल्प नीचे दिए गए हैं।

 

  • Bank overdraft 
  • Charge cards
  • Travel and entertainment cards 
  • Debit cards

 

क्या आप ओपन क्रेडिट ऑप्शन के तहत डेबिट कार्ड को देखकर हैरान हैं? इसे इस श्रेणी में क्यों रखा गया है, इस पर एक नज़र डालते हैं।  डेबिट कार्ड एक क्रेडिट सुविधा है जो बैंक आपको प्रदान करता है।  हालांकि, उधार ली गई राशि को बाद की तारीख में चुकाने के बजाय, आप इसे अपने खाते से लगभग तुरंत चुका देते हैं। यद्द्पि वास्तविक अर्थों में यह 'क्रेडिट' नहीं है, लेकिन इसे इस तरह माना जाता है।

    

 

  • क्लोज़्ड क्रेडिट या इंस्टॉलमेंट क्रेडिट

 

यह उन प्रकार के क्रेडिट विकल्पों में से है जहां आप एक निश्चित राशि उधार ले सकते हैं और मासिक किश्तों की एक पूर्व निर्धारित संख्या पर उसे चुका सकते हैं। फिर से, इस प्रकार का क्रेडिट विकल्प भी कुछ ऐसा है जिसका आप अपने दैनिक जीवन में पहले ही सामना कर चुके हैं। यदि आपने कभी किसी कारण से लोन लिया है, तो आप शायद पहले से ही जानते हैं कि हम आगे क्या देखने जा रहे हैं। जी हां! लोन, क्लोज़्ड क्रेडिट या इंस्टॉलमेंट क्रेडिट का एक उत्कृष्ट उदाहरण है। अब आप पूछेंगे क्यों? तो हम आपको बताते हैं| 

मान लीजिए कि आप 5 साल के लिए 10% की ब्याज दर पर 10 लाख रुपये का कार लोन लेते हैं। आपको मासिक किश्तों में लोन चुकाना होगा, जिसमें 5 साल के कार्यकाल में मूलधन और ब्याज दोनों घटक शामिल हैं, है ना? आपको 5 सालों के लिए यानी कुल 60 महीनों के लिए, हर महीने लगभग रु. 20,038 देने होंगे| 

 

अब, एक बार जब आप यह लोन ले लेते हैं, तो आप 10 लाख रुपये के अतिरिक्त अब और उधार नहीं ले सकते, जो आप पहले ही प्राप्त कर चुके हैं। यदि आपको अधिक लोन की आवश्यकता है, तो आपको नए लोन के लिए आवेदन करना होगा। इतना ही नहीं, क्लोज़्ड क्रेडिट विकल्पों के साथ, आप केवल पूरी तरह से लोन का लाभ उठा सकते हैं ना कि आवश्यकतानुसार| 

 

साथ ही, इस प्रकार के क्रेडिट विकल्प में, जब आप लोन चुकाते हैं तो आपके क्रेडिट की भरपाई नहीं होती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि लोन लेने के लगभग 2 वर्ष बाद, आप लगभग रु. 5 लाख चुका देते हैं| फिर भी क्रेडिट कार्ड की तरह आप क्लोज़्ड क्रेडिट विकल्प में फिर से 5 लाख रुपये उधार नहीं ले सकते। 

 

ये कुछ कारण हैं जिनके अंतर्गत लोन को क्लोज़्ड क्रेडिट या इंस्टॉलमेंट क्रेडिट के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।  कुछ अन्य क्लोज़्ड क्रेडिट विकल्प इस प्रकार हैं -

  • Personal loans
  • Education loans  
  • Home loans
  • Automobile loans
  • Mortgages
  • Consumer durable loans

 

 

  • सर्विस क्रेडिट या नॉन-इंस्टॉलमेंट क्रेडिट  

 

इस तरह के क्रेडिट में एक उधारकर्ता को विशिष्ट सेवा जैसे क्लब की मेंबरशिप, पानी, बिजली आदि की सुविधा दी जाती है। इसमें भुगतान एक बिलिंग साइकिल से अगली बिलिंग साइकिल तक आपकी उपयोगिता के आधार पर भिन्न हो सकता है|  

 

समापन 

तो, इस अध्याय में हमने विभिन्न प्रकार के क्रेडिट विकल्पों के बारे में जाना| अब जब आपका उनसे परिचय हो गए हैं, तो हम इस मॉड्यूल के  आने वाले अध्यायों में क्रेडिट कार्ड के बारे में और अधिक समझने की कोशिश करेंगे। तब तक, बने रहें, हमारे साथ।



 ए क्विक रीकैप 

  • जब क्रेडिट की बात आती है, तो मुख्य रूप से दो अलग-अलग प्रकार होते हैं - ओपन क्रेडिट या रिवॉल्विंग क्रेडिट और क्लोज्ड क्रेडिट या इंस्टॉलमेंट क्रेडिट।
  • रिवॉल्विंग क्रेडिट में एक विशिष्ट सीमा के लिए बार-बार उधार लेना और फिर निर्धारित समय की अवधि में चुकाना शामिल है। सीमा को क्रेडिट सीमा कहा जाता है, जो कि उस विशिष्ट खाते पर आपको अधिकतम खर्च करने की अनुमति देती है।
  • क्लोज्ड क्रेडिट उन क्रेडिट विकल्पों में से एक है जहां आप एक निश्चित राशि उधार ले सकते हैं और मासिक किश्तों की पूर्व निर्धारित संख्या पर उसे चुका सकते हैं।
  • सर्विस क्रेडिट एक प्रकार का क्रेडिट है जिसमें एक उधारकर्ता को विशिष्ट सेवा जैसे क्लब में सदस्यता, पानी, बिजली आदि की सुविधा दी जाती है।

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